02-05-2009
Come funziona la rinegoziazione concordata dei mutui bancari

Una delle opzioni per poter cambiare le caratteristiche del mutuo acceso con la propria banca è quella di cercare di rinegoziarlo direttamente con la stessa banca; se infatti il mutuo che si sta pagando ha un tasso di interesse spropositato e sproporzionato rispetto ai livelli correnti del costo del denaro, si può chiedere alla banca di rivedere il contratto di stipula del finanziamento immobiliare.

Non è sconatto che la banca accetti e sia disponibile a modificare il contratto sottoscritto al momento dell'erogazione.

Una delle variazioni che  il mutuatario può chiedere al proprio istituto di credito nella rinegoziazione,è l'allungamento della durata del finanziamento, quando la rata del mutuo è troppo alta in quanto non più compatibile con il proprio reddito familiare. Il primo passo da fare per la rinegoziazione del mutuo con la propria banca è quella di recarsi in filiale e far presente le proprie mutate necessità cercando con il responsabile mutui della banca una soluzione che sia quanto più possibile condivisa.
 
Questo perché, a meno che non ci siano clausole particolari nel contratto di mutuo, la rinegoziazione del mutuo con la stessa banca può avvenire solo in corrispondenza di un’accettazione delle nuove clausole e delle nuove condizioni in via bilaterale. Ad esempio, il mutuatario non può di norma chiedere allungamenti eccessivi della durata del mutuo, magari passando da 10 a 20 anni, se il contraente ha già superato i 65 anni.

Se la prima richiesta può venir accolta con meno resistenza, più difficile risulta la variazione dello spread applicato: se da un lato, con l'allungamento si aumentano i guadagni della banca, dall'altro con la riduzione dello spread si va ad intaccare quanto già preventivato come entrata e al giorno d'oggi gli istituti di credito men che mai sono in vena di "beneficienza"
 
Se si riesce ad ottenere la rinegoziazione concordata, si tenga presente che è senza costi visto che non è necessario tornare dal notaio per trascrivere un atto pubblico; basta infatti una scrittura privata tra banca e cliente, anche priva di autenticazione, dove vengono definite le nuove condizioni di mutuo soggette a rinegoziazione: dalla durata al tasso passando per lo spread applicato dalla banca. In più, rinegoziando il mutuo il contraente mantiene tutti i benefici fiscali sui mutui previsti dalla Legge.

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